Combien de temps une faillite reste-t-elle dans votre dossier de crédit?

Le parcours vers le rétablissement financier peut souvent sembler décourageant. Si vous vous trouvez dans une situation de faillite, vous n'êtes certainement pas la seule personne dans ce cas. De plus en plus de Canadiens déclarent faillite, le nombre total de cas d'insolvabilité en janvier 2023 ayant augmenté de 33,7 % par rapport à l'année précédente.

Compte tenu du coût élevé de la vie au Canada, ces chiffres ne sont pas choquants. Toutefois, le fait qu'il s'agisse d'une situation courante n'atténue pas la gravité d'un événement financier. Une faillite peut avoir de graves répercussions sur votre pointage de crédit et peut nuire à votre capacité d'obtenir du crédit à l'avenir. C'est pourquoi il est important de savoir combien de temps une faillite reste dans votre dossier de crédit et quels sont les effets d'une faillite sur votre pointage de crédit avant de déposer une demande. Mais la bonne nouvelle, c'est qu'il est possible d'envisager un avenir financier plus radieux après une faillite.

Faillite : ce qu'il faut savoir

La faillite est une procédure juridique qui permet aux particuliers ou aux entreprises incapables de faire face à leurs obligations financières de se libérer de leurs dettes.

Le dépôt de bilan doit être considéré comme un recours lorsque toutes les autres options de désendettement ont été épuisées. Lorsque vous déclarez faillite, un syndic autorisé en insolvabilité travaille avec vous pour gérer et distribuer vos actifs à vos créanciers, et vous serez libéré de la plupart de vos dettes non garanties. La faillite offre une chance de se reconstruire, mais elle s'accompagne aussi de conséquences inévitables qui peuvent avoir un impact sur votre avenir financier.

Comment déposer une demande de faillite au Canada?

Vous rencontrerez d'abord un syndic autorisé en insolvabilité qui évaluera votre situation financière. Vous devrez ensuite remplir les documents nécessaires, notamment un état des lieux, qui fournit des informations détaillées sur vos dettes, vos actifs, vos revenus et vos dépenses. Une fois le dossier déposé, le syndic informera vos créanciers et un sursis à statuer vous protégera contre les actions en justice, telles que les saisies de salaire et les appels de recouvrement.

Pendant la procédure de faillite, vous devrez peut-être participer à des séances de conseil en matière de crédit. La faillite dure généralement au moins neuf mois, mais peut durer plus longtemps en fonction de votre situation et si vous avez déjà fait faillite.

Quand la faillite est-elle une option?

La faillite ne doit être envisagée qu'après avoir exploré toutes les autres possibilités de gestion des dettes, telles que la consolidation des dettes, le conseil en crédit ou la négociation avec les créanciers. Mais la faillite peut être la meilleure option pour vous si vous avez :

• Dettes insurmontables : si vos dettes sont devenues ingérables et que vous ne voyez pas comment les rembourser dans un délai raisonnable.

• Dépenses largement supérieures à vos revenus : si vos dépenses mensuelles dépassent constamment vos revenus, ce qui vous empêche de couvrir vos dettes.

• Créanciers après vous : si les créanciers prennent des mesures juridiques agressives à votre encontre, la faillite peut vous soulager en mettant un terme à ces procédures.

Ce que la faillite peut et ne peut pas faire pour votre situation financière

Il est important de reconnaître que si la faillite est un outil qui peut apporter un soulagement financier, elle ne peut pas résoudre tous vos problèmes financiers. Voici ce que la faillite peut et ne peut pas faire.

La faillite peut :

• Libérer la plupart des dettes non garanties, ce qui vous permet de prendre un nouveau départ.

• Assurer une protection immédiate contre les poursuites des créanciers.

• Conserver des biens essentiels, tels que votre maison ou votre véhicule.

• Offrir un cadre d'application structuré pour gérer et réduire vos dettes.

La faillite ne peut pas :

• Éliminer tous les types de dettes, y compris les dettes garanties comme les hypothèques et les prêts automobiles.

• Supprimer des obligations comme les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les amendes imposées par les tribunaux ou certains prêts étudiants.

• Garantir un rétablissement rapide et facile de votre pointage de crédit.

• Restaurer une réputation ternie ou des relations tendues en raison de difficultés financières.

Les bases des pointages de crédit

Parlons maintenant des pointages de crédit et de leur impact sur la faillite. Les pointages de crédit sont une représentation numérique de votre degré de responsabilité en matière de crédit, allant généralement de 300 à 900. Les pointages de crédit ont un impact sur votre capacité à accéder au crédit, sur les taux d'intérêt et sur votre capacité à acheter une maison. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est, car un bon pointage de crédit signifie que vous pouvez accéder à des prêts à des taux plus bas, à de meilleures offres de cartes de crédit et à des chances accrues d'approbation pour les hypothèques et les marges de crédit. Un pointage de crédit faible peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés, une non-qualification pour un prêt et des difficultés potentielles pour obtenir une maison ou une assurance.

Vous pouvez également considérer votre pointage de crédit comme votre réputation financière. Les prêteurs et les institutions financières l'utilisent pour évaluer votre solvabilité, ce qui peut vous permettre d'épargner des milliers de dollars par le biais de paiements d'intérêts réduits. Les propriétaires, les assureurs et les employeurs peuvent évaluer les candidats en fonction de leur pointage de crédit.Si vous cherchez à renforcer votre pointage de crédit, essayez ces conseils :

• Payez vos factures en temps voulu : réglez toujours vos factures à temps pour éviter les marques de crédit négatives.

• Surveillez l'utilisation de votre crédit : maintenez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas par rapport à vos limites de crédit, ce qui témoigne d'une gestion responsable de votre crédit.

• Ayez une bonne combinaison de crédit : maintenez un portefeuille de crédit diversifié, comprenant des cartes de crédit, des prêts à tempérament et des hypothèques, ce qui peut avoir un impact positif sur votre pointage.

• Évitez les demandes de crédit excessives : l'ouverture de nombreux comptes de crédit sur une courte période peut rendre les prêteurs méfiants.

• Consultez régulièrement votre dossier de crédit : vérifiez qu'il n'y a pas d'erreurs et corrigez-les dès que possible.

Faillite et pointages de crédit : quel est le lien?

Lorsqu'une faillite figure sur votre dossier de crédit, qui est un résumé de votre historique financier, les prêteurs considèrent que vous présentez un risque élevé. Malheureusement, les banques et les prêteurs ont l'impression que les personnes qui ont fait faillite dans le passé sont plus susceptibles de ne pas rembourser leurs futurs emprunts.

Quel est l'impact d'une faillite sur mon pointage de crédit?

Au Canada, votre dossier de crédit comporte un pointage de crédit. Ces pointages évaluent la façon dont vous avez géré les paiements pour chaque compte spécifique. Les bureaux de crédit canadiens (Equifax ou TransUnion) attribuent des pointages à chaque élément de votre historique de crédit, en utilisant une échelle allant de 1 à 9, accompagnée d'une des quatre lettres indiquant le type de crédit utilisé : I, O, R ou M.

Les bureaux de crédit surveillent en permanence vos comportements en matière de gestion du crédit, y compris l'historique de vos paiements. En fonction de ces évaluations, ils vous attribuent un pointage de crédit allant de R1 (le meilleur) à R9 (le plus mauvais pointage avant la faillite).

Ce pointage de crédit est un indicateur pour les banques et les prêteurs lorsqu'ils évaluent votre solvabilité, ce qui influence généralement leur décision de vous accorder ou non une carte de crédit ou un prêt. Lorsqu’une personne fait faillite, elle obtient le pointage de crédit le plus faible possible, un pointage R9.

Quel est l'impact d'une faillite sur mon pointage de crédit?

Une faillite aura un impact important sur votre pointage de crédit et votre pointage de crédit peut chuter de manière drastique en raison d'une faillite. La baisse spécifique du pointage de crédit peut varier en fonction de votre historique de crédit et du modèle d'évaluation du crédit utilisé par le bureau de crédit. Toutefois, il n'est pas rare qu'une faillite fasse baisser le pointage de crédit d'environ 200 points ou plus. C'est est le temps de rétablir votre crédit, mais cela reste difficile tant que la faillite est inscrite dans votre dossier.

Combien de temps une faillite reste-t-elle dans mon dossier de crédit?

Une première faillite reste généralement inscrite dans votre dossier de crédit pendant six ans à compter de la date de libération. Cette durée diffère légèrement dans certaines provinces, puisque TransUnion conservera une faillite dans votre dossier de crédit pendant sept ans au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec.

Si vous déclarez une faillite à plusieurs reprises, ces faillites figureront dans votre dossier de crédit pendant 14 ans. Cette règle s'applique uniformément dans toutes les provinces canadiennes, quel que soit votre lieu de résidence.

La faillite est-elle une bonne solution pour moi?

Même si la faillite est une décision financière difficile à prendre, déclarer faillite peut permettre de se libérer d'un endettement excessif. Dans quels cas la faillite est-elle une option viable? Examinons quelques-uns des facteurs à prendre en compte.

• Endettement excessif : si vos dettes sont devenues ingérables, en particulier si votre ratio dettes/revenus est élevé.

• Pas d'autres solutions : lorsque vous avez épuisé toutes les autres options d'allègement de la dette.

• Harcèlement des créanciers : si vous êtes confronté à des appels incessants de vos créanciers, à des actions en justice ou à des saisies de salaire, la faillite peut vous offrir une protection immédiate par le biais d'un sursis automatique.

• Situation financière stagnante : si vous êtes dans une situation où vos revenus ne devraient pas s'améliorer de manière significative dans un avenir prévisible, la faillite peut vous offrir un nouveau départ.

Certains facteurs ont une incidence sur l’accessibilité et la faisabilité de déclarer faillite, notamment :

• Revenus : vos revenus peuvent influer sur le type de faillite auquel vous avez droit et sur les conditions de votre plan de remboursement.

• Type de dette : certaines dettes, comme les prêts étudiants, peuvent ne pas être libérées par la faillite sans que vous ayez à prouver que vous avez subi des difficultés excessives.

• Conseils en matière de crédit : au Canada, vous êtes tenu de suivre des conseils en matière de crédit avant de déposer une demande de faillite, ce qui peut avoir une incidence sur le moment où vous déposez votre demande.

• Coûts de la faillite : tenez compte des coûts associés au dépôt de bilan, y compris les frais juridiques et les frais administratifs.

Si vous envisagez de faire faillite, vous devrez travailler avec des professionnels pour élaborer un plan financier solide. Voici quelques questions à poser à un conseiller financier :

• La faillite est-elle ma seule option ou existe-t-il d'autres solutions qui méritent d'être explorées en premier lieu?

• Quel type de faillite (chapitre 7 ou chapitre 13) est le plus adapté à ma situation?

• Comment mes revenus et mes biens seront-ils affectés par la faillite?

• Quels sont les coûts liés au dépôt de bilan et puis-je les assumer?

• Quel est l'impact à long terme d'une faillite sur mon crédit et comment puis-je commencer à rétablir mon crédit par la suite?

• Y a-t-il des exemptions ou des considérations particulières qui s'appliquent à mon cas en vertu de la loi canadienne sur la faillite?

• Quelles mesures dois-je prendre pour que le processus de faillite se déroule sans heurts et pour minimiser les complications potentielles?

Vous pouvez travailler avec un conseiller financier ou un syndic autorisé en insolvabilité pour déterminer votre plan d'action, mais seul un syndic autorisé en insolvabilité peut effectuer les démarches en votre nom.

La vie après la faillite

Oui, il y a une vie après la faillite. Après avoir été libéré de votre faillite, envoyez rapidement une copie de votre ordonnance de libération aux agences d'évaluation du crédit afin de mettre à jour votre dossier de crédit. Voyons maintenant comment vous pouvez commencer à rétablir progressivement votre pointage de crédit.

Que puis-je faire pour renforcer mon crédit une fois que j'ai été libéré de ma faillite?

Pour démarrer ce parcours, envisagez d'acquérir une carte ou un prêt pour rétablissement de crédit. Ces outils sont conçus pour aider les personnes dont l'historique de crédit est dégradé à rétablir progressivement leur crédit. Les cartes de crédit de ce genre fonctionnent comme les cartes de crédit traditionnelles, mais elles sont généralement assorties de limites de crédit plus basses et nécessitent un dépôt de garantie. En revanche, les prêts pour rétablissement de crédit impliquent l'emprunt d'une petite somme d'argent, qui est placée sur un compte d'épargne et vous est restituée une fois le prêt remboursé.

Vous pouvez obtenir des cartes de crédit ou des prêts auprès d'institutions financières réputées comme KOHO. Commencez par rechercher et comparer les conditions, les taux d'intérêt et les frais associés à ces options afin de trouver celle qui vous convient le mieux. Une fois ces produits approuvés, faites un effort constant pour régler vos factures à temps chaque mois et maintenez votre taux d'utilisation du crédit à un niveau bas.

Le Renforcement de Crédit de KOHO vous permet d'accéder à une marge de crédit de KOHO, de la rembourser et de bâtir votre historique de crédit. Ou bien, vous pouvez adhérer à un prêt garanti et choisir un montant à mettre de côté chaque mois, et nous signalerons ce montant comme un paiement à temps à Equifax. De plus, lorsque vous téléchargez l'application de KOHO, vous pouvez suivre les changements apportés à votre historique de crédit pour voir comment votre pointage évolue au fil du temps.

En fin de compte

Face aux défis financiers croissants, il est évident que de nombreux Canadiens sont aux prises avec une pression économique accrue. Bien que la faillite soit un événement financier important, avec une bonne planification financière, une gestion responsable du crédit et des conseils appropriés, vous pourriez vous en sortir avec un nouveau départ.

N'oubliez pas que la faillite ne définit pas indéfiniment votre avenir financier et qu'il est possible de retrouver une certaine aisance financière. Si vous avez des questions sur le Renforcement de Crédit KOHO, communiquez avec le service à la clientèle pour un service 24/7 par courriel, téléphone ou dans l'application.