De quelle manière le pointage de crédit est-il calculé?

Dans le monde moderne et rapide d'aujourd'hui, le pointage de crédit joue un rôle encore plus important dans les différents aspects de votre vie financière. Que vous soyez à la recherche d'un nouvel appartement, que vous ayez besoin d'une nouvelle carte de crédit ou que vous demandiez un prêt, les prêteurs et les institutions financières vérifient votre pointage de crédit dans le cadre du processus d'approbation.

Vous vous demandez peut-être comment un chiffre peut avoir autant de pouvoir. Mais un pointage de crédit n'est pas n'importe quel chiffre, c'est un nombre compris entre 300 et 900 qui représente votre degré de responsabilité financière. Les pointages de crédit sont calculés par Equifax ou TransUnion au Canada et aident les prêteurs à évaluer la probabilité que vous remboursiez votre crédit.

Votre pointage de crédit peut vous aider à obtenir des taux d'intérêt et des primes d'assurance moins élevés et constitue un facteur important pour l'obtention d'un prêt hypothécaire. Mais savez-vous comment votre pointage de crédit est calculé? Examinons les différents facteurs utilisés pour le calculer et la façon dont vous pouvez renforcer votre pointage de crédit.

Quels sont les principaux facteurs utilisés pour calculer un pointage de crédit?

Les principaux facteurs utilisés pour calculer un pointage de crédit sont l'historique des paiements, l'utilisation du crédit, l'historique de crédit, les types de crédit et les demandes de crédit. Chaque facteur représente un pourcentage différent de votre pointage de crédit, certains facteurs pesant beaucoup plus que d'autres.

Il est important de noter que si vous vérifiez votre pointage de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion, il se peut que vous obteniez des pointages différents, ce qui est tout à fait normal. Les deux bureaux de crédit utilisent plusieurs algorithmes de notation, et lorsque les prêteurs prennent des décisions, ils ne demandent généralement qu'un seul pointage. Bien que toutes les versions du pointage aient le même objectif, à savoir prédire si vous paierez vos factures à temps, les calculs du pointage présentent quelques différences. Cela dit, voici une description générale des facteurs utilisés par les modèles d'évaluation du crédit des bureaux de crédit.

Historique des paiements - 35 %

Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit, le plus important de tous les facteurs. Ce facteur prend en compte la façon dont vous réglez vos factures à temps, les paiements manqués et les jours de retard.

Les paiements en retard de plus de 30 jours sont généralement signalés dans votre dossier de crédit et font baisser votre pointage de crédit. Le degré de retard de paiement, le nombre de comptes ayant des paiements en retard et la régularisation de ces comptes sont autant de facteurs qui jouent un rôle. Lorsque vous effectuez vos paiements à temps, votre pointage augmente, mais chaque fois que vous manquez un paiement, votre pointage est négatif.

Conseil : si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements à temps, le simple fait d'effectuer le paiement minimum sur le solde de votre carte de crédit vous aidera à éviter d'être pénalisé.

Utilisation du crédit (combien de crédit vous utilisez actuellement par rapport à ce qui est disponible) - 30 %

L'utilisation du crédit, c'est-à-dire la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à ce qui est disponible, contribue à hauteur de 30 % à votre pointage de crédit. Il prend en compte le montant total dû, les types de comptes que vous possédez, le nombre de comptes que vous possédez et le montant que vous devez par rapport à votre crédit disponible. Vous pouvez calculer votre utilisation de crédit en divisant le total de vos soldes de cartes de crédit par le total de vos limites et en multipliant le résultat par 100. Par exemple, si le solde total de votre carte de crédit est de 2000 $ et que votre limite de crédit totale est de 10 000 $, votre utilisation de crédit sera de 20 %.

Un solde élevé peut faire baisser votre pointage, mais un solde peu élevé peut contribuer à augmenter votre pointage, car vous démontrez aux prêteurs que vous faites un usage responsable du crédit. De plus, il est important de noter que les nouveaux prêts avec un historique de paiement limité peuvent temporairement faire baisser votre pointage de crédit, mais les prêts qui sont sur le point d'être remboursés peuvent l'augmenter parce qu'ils démontrent un bon historique de paiement.

Conseil : les bureaux de crédit recommandent de maintenir un taux d'utilisation inférieur à 30 %.

Historique de crédit - 15%

Le temps pendant lequel vos comptes de crédit sont restés ouverts représente 15 % de votre pointage de crédit. Plus vous avez l'habitude d'effectuer vos paiements à temps, plus votre pointage sera élevé. Les modèles d'évaluation du crédit prennent en compte l'âge moyen de vos comptes de crédit lorsqu'ils examinent votre historique de crédit, et il est préférable de les garder ouverts et actifs. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, il est préférable d'utiliser vos cartes de crédit et de rembourser vos dettes au fur et à mesure, car cela peut nuire à votre pointage si les prêteurs ne disposent pas d'un historique de crédit suffisant pour l'évaluer.

Conseil : gardez votre plus ancien compte de carte de crédit ouvert, même si vous ne l'utilisez pas autant que vos nouveaux comptes. Votre historique de crédit sera raccourci si vous l'annulez.

Types de crédit - 10%

Les types de comptes que vous détenez représentent 10 % de votre pointage de crédit. Une combinaison de comptes, comme les prêts à tempérament, les hypothèques et les cartes de crédit, peut contribuer à renforcer votre pointage de crédit. En démontrant que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable, vous démontrez votre capacité à gérer différents types de produits financiers et pouvez avoir un impact positif sur votre solvabilité globale.

Conseil : saviez-vous qu'il existe deux types de crédit : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament? Le crédit renouvelable vous permet d'emprunter jusqu'à une certaine limite et de la rembourser de manière flexible, comme les cartes de crédit et les marges de crédit. Le crédit à tempérament, comme les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires, permet d'emprunter un montant spécifique que l'on rembourse par mensualités fixes sur une période déterminée. Il est conseillé d'avoir une combinaison de ces deux types de crédit afin de montrer que vous pouvez gérer les deux.

Enquêtes de crédit - 10 %

Chaque fois qu'une banque ou un prêteur vérifie votre dossier de crédit, il s'agit d'une enquête de crédit. Les demandes de crédit avec impact (ou hard pull) ont un impact sur votre pointage de crédit et apparaîtront sur votre dossier de crédit. Lorsque vous vérifiez vous-même votre pointage de crédit, il s'agit d'une demande de renseignements non contraignante (ou soft pull) qui n'apparaîtra pas dans votre dossier de crédit. Vous pouvez vérifier vous-même avec un service gratuit comme Borrowell, ou lorsque vous vous inscrivez à l'outil Renforcement de Crédit de KOHO et que vous surveillez votre pointage de crédit dans notre application.

Un trop grand nombre de demandes de crédit sur votre dossier pourrait signaler que vous avez des problèmes financiers parce qu'il semble que vous essayez rapidement d'obtenir un nouveau crédit. Si vos demandes de renseignements sur le crédit ont des objectifs différents, comme un prêt et une marge de crédit, elles auront une légère incidence sur votre pointage de crédit.

Conseil : la « période de recherche de crédit » regroupe plusieurs demandes de renseignements pour le même motif en une seule demande, généralement si elles sont toutes effectuées dans un délai de 14 à 45 jours. Par exemple, si vous recherchez le meilleur taux hypothécaire, la période d'attente empêchera que votre pointage de crédit ne soit affecté plusieurs fois.

Quels sont les avantages d'un bon pointage de crédit?

Avoir un bon pointage de crédit (entre 660 et 724), facilite l'accès à de meilleurs produits financiers, et vous permet d'économiser de l'argent. Voici les trois principaux avantages :

Limites de crédit plus élevées

Les prêteurs peuvent être disposés à vous prêter davantage parce que votre pointage de crédit montre que vous êtes responsable en matière de crédit. Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez demander une limite plus élevée pour un nouveau compte ou une augmentation de votre marge de crédit.

Baisse des taux d'intérêt

Lorsque les prêteurs constatent que vous réglez vos factures à temps et que vous gérez bien votre crédit, vous devriez pouvoir bénéficier de taux d'intérêt moins élevés. Cela signifie que vous pouvez économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts au fil du temps.

Plus de pouvoir d'achat et de négociation

Si vous êtes à la recherche d'une nouvelle voiture ou d'un nouveau logement, le fait de recevoir une pré-approbation de la part des prêteurs vous donne un avantage, en particulier sur les marchés concurrentiels. Lorsque vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez négocier les prix et conclure des offres plus rapidement que quelqu'un qui n'a pas reçu d'approbation préalable.

Comment puis-je renforcer mon pointage de crédit?

Maintenant que vous savez comment votre pointage de crédit est calculé, vous pouvez prendre les mesures nécessaires pour le renforcer. En effectuant vos paiements à temps et en surveillant le montant du crédit que vous utilisez par rapport à celui dont vous disposez, vous devriez pouvoir renforcer votre pointage de crédit.

Si vous cherchez à bâtir votre historique de crédit, le Renforcement de Crédit de KOHO vous aide à établir votre historique de crédit en toute sécurité. Lorsque vous fournissez quelques informations, nous effectuons une vérification sommaire du pointage de crédit et émettons un solde en conséquence. Chaque mois, KOHO rapporte un petit montant de remboursement aux bureaux de crédit, vous aidant ainsi à bâtir votre historique de crédit. De plus, vous pouvez suivre les changements apportés à votre historique de crédit dans l'application de KOHO, ce qui vous permet de surveiller votre pointage de crédit en un clin d'œil.

N'oubliez pas que le renforcement de votre pointage de crédit prend du temps, mais avec de la patience et de l'assiduité, vous serez sur la bonne voie pour prendre en charge votre bien-être financier.