Qu'est-ce que le crédit renouvelable?

Le crédit renouvelable est un outil d'emprunt flexible. Voici comment l'utiliser au mieux :

Qu'est-ce que le crédit renouvelable?

Si vous possédez une carte de crédit, vous avez probablement une idée du crédit renouvelable, même si le terme ne vous semble pas familier au premier abord. Le crédit renouvelable est un type de financement qui vous permet d'accéder à de l'argent jusqu'à une limite de crédit prédéterminée. Une fois que vous avez remboursé ce que vous avez utilisé, vous pouvez l'emprunter à nouveau instantanément, sans avoir à refaire une demande de crédit auprès de votre banque. Si vous ne remboursez pas intégralement ce que vous devez chaque mois, votre solde impayé accumulera différents niveaux d'intérêt en fonction du type de compte.

Quels sont les avantages et les inconvénients potentiels du crédit renouvelable?

Le crédit renouvelable peut être utile car il n'expire généralement pas si vous restez en règle avec votre banque, principalement avec une carte de crédit. Plus vous possédez une carte de crédit depuis longtemps, plus il est probable que votre limite soit augmentée au fil du temps. Si vous avez montré à votre banque que, tout au long des années passées chez elle, vous avez toujours remboursé vos dettes de manière fiable, elle peut vous récompenser en augmentant votre limite. Cela vous encouragera à utiliser le compte pour financer des achats importants.

Pratique, n'est-ce pas? Cette simplicité doit également être examinée avec soin. Parce qu'il est facile à utiliser et qu'il est encore plus facile d'accumuler les dépenses, le crédit renouvelable est généralement assorti de taux d'intérêt élevés afin de vous dissuader de conserver un solde sur de longues périodes. Ce taux d'intérêt d'une carte de crédit sera plus élevé que celui d'un simple prêt à tempérament. Le taux moyen d'un prêt personnel en 2023 se situe entre cinq et dix pour cent par mois, alors qu'une carte de crédit accumule généralement 20 pour cent d'intérêts chaque mois. C'est pourquoi il est important de gérer de manière responsable le montant des dépenses effectuées avec une carte de crédit tout au long de l'année. De plus, vous ne pouvez pas laisser le solde de votre carte de crédit augmenter. Des paiements mensuels sont nécessaires pour que vous restiez en règle avec votre prêteur et que votre compte ne soit pas récupéré, par exemple.

Les types de crédit renouvelable les plus courants sont les suivants :

1. Cartes de crédit : ce type de compte vous aide à effectuer des achats plus importants que vous pouvez rembourser au fil du temps, sans avoir à aller à la banque pour obtenir un prêt chaque fois que vous envisagez de dépenser une somme d'argent importante, mais qui ne change pas votre vie. Les cartes de crédit sont généralement assorties de récompenses, comme des remises en argent, des points pour divers types de récompenses ou des miles à utiliser pour les voyages en avion.

2. Marge de crédit personnelle : ce type de compte vous permet d'emprunter de l'argent jusqu'à une certaine limite pendant une période déterminée qui dure généralement de trois à cinq ans. Au fur et à mesure que vous remboursez ce que vous avez dépensé, le solde redevient instantanément disponible pendant la « période d’avance ». À l'issue de cette période, vous rembourserez le solde en effectuant des versements mensuels fixes sur le compte.

3. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) : une LDCVD fonctionne comme une marge de crédit personnelle, mais utilise votre maison comme garantie. Vous empruntez sur la valeur nette de votre maison, c'est-à-dire le montant de sa valeur estimée qui dépasse le solde impayé de votre hypothèque. La plupart des LDCVD vous permettent d'emprunter entre 60 % et 85 % de la valeur nette de votre maison pendant la période de tirage, qui dure généralement de cinq à dix ans. La période de remboursement dure entre 10 et 20 ans.

Le crédit renouvelable peut être garanti ou non garanti. Une LDCVD est un exemple de marge de crédit garantie, car elle est adossée à une garantie sous la forme de votre maison. Le taux d'intérêt d'une marge de crédit garantie est généralement plus bas car ce type de compte n'est pas aussi risqué pour le prêteur.

Quelles sont les principales fonctionnalités et composantes du crédit renouvelable?

Le crédit renouvelable comporte quatre composantes principales qu'il est important de comprendre tout au long de votre parcours financier.

Limites de crédit : un prêteur tiendra compte de votre pointage de crédit, de votre revenu actuel et de votre stabilité d'emploi lorsqu'il décidera de votre plafond de dépenses. Une fois qu'il l'aura calculé, il vous indiquera le montant que vous pouvez consacrer à votre crédit renouvelable.

Taux d'intérêt : un bon pointage de crédit peut vous permettre d'être éligible à des taux d'intérêt plus bas sur votre crédit renouvelable. En d'autres termes, si votre pointage indique une bonne solvabilité, vous pouvez payer moins d'intérêts si vous reportez un solde d'un mois à l'autre.

Frais : un commerçant peut ajouter des frais supplémentaires sur les paiements effectués par carte de débit ou de crédit et les appliquer chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer une transaction. Les frais sont communiqués au client avant qu'il n'effectue un achat. Les banques peuvent également appliquer des frais annuels ou mensuels pour le simple fait de posséder la carte.

Conditions de remboursement : il s'agit des règles fixées par votre prêteur qui déterminent la manière dont vous rembourserez ce que vous devez au fil du temps. Ces conditions sont définies par votre prêteur lors de l'ouverture du compte.

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et une marge de crédit?

Une marge de crédit est un type de crédit renouvelable qui est généralement utilisé pour des projets dont le montant total est difficile à estimer au départ, comme des travaux de rénovation d'une maison. Vous pouvez émettre des chèques facturés sur votre marge de crédit, ce qui n'est pas possible avec une carte de crédit. Une marge de crédit a une certaine disponibilité prédéterminée pour son utilisation et sera fermée après une période de plusieurs années. Ce n'est pas le cas d'une carte de crédit, que vous pouvez renouveler après une période prédéterminée (vérifiez la date d'expiration sur votre carte physique).

Quelles sont les conditions et les qualifications requises pour obtenir un crédit renouvelable?

Vous devrez fournir un grand nombre de renseignements personnels au prêteur afin qu'il puisse vérifier votre identité. Lorsqu'elle envisage de vous accorder un crédit renouvelable, l'institution financière tient compte des informations figurant dans votre dossier de crédit, notamment votre historique de crédit, votre comportement en matière de paiement et les dettes en cours auprès de tous les autres prêteurs. Au Canada, les banques exigent généralement un revenu minimum du ménage compris entre 35 000 $ et 50 000 $ pour approuver une marge de crédit.

Comment les particuliers peuvent-ils utiliser le crédit renouvelable de manière responsable afin d'influencer positivement leur pointage de crédit?

Voici quelques stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour vous assurer que vous utilisez votre crédit renouvelable de la manière la plus responsable possible. En suivant ces conseils et astuces, vous pouvez réduire le risque d'endommager votre pointage de crédit.

1. Effectuez vos paiements à temps. Les paiements manqués sont le moyen le plus rapide de nuire à votre pointage. Mettez toutes les chances de votre côté et faites en sorte que vos factures soient réglées automatiquement chaque mois.

2. Maintenez votre ratio d'utilisation du crédit à un niveau bas. Ce ratio est calculé en divisant le montant du crédit renouvelable que vous utilisez par le montant total du crédit renouvelable dont vous disposez. Essayez de maintenir ce ratio en dessous de 30 % pour éviter qu'il n'ait un impact négatif sur votre pointage.

3. Laissez vos comptes de crédit renouvelable ouverts. Si vous fermez un compte, le montant du crédit renouvelable dont vous disposez diminue. Par conséquent, même si vous n'utilisez pas activement un compte en ce moment, il est mieux de le laisser ouvert au fil du temps. En bâtissant un bon historique de crédit au fil du temps, les prêteurs verront à quel point vous gérez bien vos dettes et seront plus enclins à vous accorder des prêts à l'avenir.

4. Minimisez les demandes de renseignements sur votre compte. Lorsqu'un prêteur potentiel examine une demande que vous avez faite, il peut demander officiellement à consulter votre dossier de crédit. Ces demandes de renseignements sur votre historique de crédit peuvent faire baisser votre pointage de crédit de cinq points en moyenne. Ces points peuvent s'accumuler si vous faites des demandes auprès de plusieurs prêteurs, car cela suggère que vous cherchez un prêteur, ce qui pourrait indiquer que vous êtes financièrement à la peine. Cela met la puce à l'oreille des institutions financières, car cela suggère que vous n'êtes peut-être pas en mesure de rembourser votre prêt.

5. Ayez une combinaison de crédit. Les institutions financières veulent savoir comment vous avez géré différents comptes au fil du temps. En ayant différents types de crédits bien gérés dans votre portefeuille financier, ce que l'on appelle une combinaison de crédit, les prêteurs peuvent considérer que vous êtes plus solvable, ce qui a un impact positif sur votre pointage de crédit.

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