Puis-je obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit?

Si vous avez un crédit qui n’est pas exceptionnel, l'idée d'obtenir un prêt peut sembler être un conte de fées tiré par les cheveux. Mais si un faible pointage de crédit rendra certainement plus difficile l'obtention de prêts et de cartes de crédit, il ne vous exclura pas définitivement du monde financier.

Si vous vous demandez si vous pouvez obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit, nous avons des nouvelles pour vous : il est possible d'obtenir un prêt, même si votre pointage de crédit n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez.

N'oubliez pas, cependant, que tous les fournisseurs de prêts ne sont pas disposés à travailler avec des personnes ayant un mauvais crédit. Il se peut que vous deviez payer des taux d'intérêt plus élevés ou faire face à d'autres conditions moins favorables parce que votre pointage de crédit n'est pas excellent.

Nous savons que demander un prêt personnel peut sembler décourageant si vous n'avez pas un bon historique de crédit. Dans cet article, nous allons aborder certaines des nombreuses choses que les personnes ayant un faible pointage de crédit devraient savoir sur la demande de prêts personnels pour vous aider à décider si cette option est la bonne pour vos besoins.

Qu'est-ce qui est considéré comme un « mauvais crédit » au Canada?

Pour nous aider à déterminer s'il est possible ou non d'obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit au Canada, nous devons d'abord définir ce que signifie le terme « mauvais crédit ». Tout le monde a sa propre idée de ce qu'est un mauvais pointage de crédit, mais il existe certaines définitions courantes que nous pouvons utiliser pour clarifier ce que nous voulons vraiment dire lorsque nous parlons de mauvais pointage de crédit.

Au Canada, les pointages de crédit vont de 300 à 900. Tout pointage inférieur à 560 environ est considéré comme un « mauvais crédit » par la plupart des importants bureaux de crédit et la majorité des institutions financières. Bien sûr, certaines banques et certains prêteurs définissent différemment la notion de « mauvais crédit », mais les pointages inférieurs à 560 sont normalement ceux auxquels nous faisons on référence lorsque nous parlons d'un faible pointage de crédit.

Est-il possible d'obtenir un prêt personnel avec un faible pointage de crédit?

Si votre pointage de crédit est inférieur à 560, vous vous demandez peut-être s'il est possible pour vous d'obtenir un prêt personnel. Comme c'est le cas pour la plupart des choses liées aux finances, la réponse à cette question est : « ça dépend ».

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles une personne peut avoir un mauvais pointage de crédit. Il peut s'agir simplement d'un manque d'historique de crédit antérieur, ce qui est courant chez les jeunes et les nouveaux immigrants, ou il peut s'agir du fait qu'une personne a régulièrement manqué le paiement de ses dettes dans le passé. Le dépôt d'une demande de faillite ou des antécédents de défaut de paiement de prêts peuvent également entraîner une baisse significative de votre pointage de crédit.

La possibilité d'obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit dépend d'un grand nombre de facteurs, dont l'un est certainement la raison pour laquelle vous avez un mauvais pointage de crédit en premier lieu.

De nombreux prêteurs ne veulent pas accorder de marge de crédit à des personnes qui ont eu du mal à rembourser leurs dettes dans le passé. Ils peuvent également ne pas vouloir faire confiance aux personnes ayant un historique de crédit limité, car ces emprunteurs n'ont pas encore prouvé leur capacité à rembourser leurs prêts. Certains prêteurs sont prêts à travailler avec des personnes qui n'ont pas remboursé leurs dettes dans le passé ou qui ont un historique de crédit limité, mais ils peuvent être difficiles à trouver.

L'autre élément à prendre en compte lorsque vous demandez un prêt personnel avec un faible pointage de crédit est que la plupart des prêts auxquels vous pourrez prétendre n'auront pas de très bonnes conditions de remboursement.

Les prêteurs qui acceptent de travailler avec des personnes ayant un mauvais crédit appliquent généralement des taux d'intérêt plus élevés et offrent moins d'argent que les prêteurs qui travaillent avec des emprunteurs ayant un excellent crédit. Dans certains cas, les prêteurs peuvent même exiger que vous ayez un cosignataire sur votre prêt ou que vous apportiez une garantie en cas de défaillance.

Tout cela signifie que, même s'il est possible d'obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit, ce n'est pas toujours une bonne idée.

En fin de compte, c'est à vous de décider si vous êtes prêt à assumer les coûts et les risques supplémentaires qui accompagnent les prêts personnels conçus pour les personnes ayant un mauvais crédit. Dans certains cas, il est préférable de commencer par bâtir votre pointage de crédit avec un outil tel que le Renforcement de Crédit de KOHO, afin que vous puissiez demander un prêt avec des conditions plus favorables à une date ultérieure.

Qu'est-ce qui vous empêche d'obtenir un prêt personnel?

Pour comprendre pourquoi il est si difficile pour les personnes ayant un mauvais pointage de crédit d'obtenir un prêt personnel, nous devons examiner toutes les conditions d'admissibilité que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils décident d'approuver ou non votre demande.

Voici un aperçu rapide de certains des nombreux facteurs que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils approuvent ou refusent une demande de prêt personnel.

Pointage de crédit faible

Comme cet article traite de la difficulté d'obtenir un prêt personnel en raison d'un mauvais crédit, il n'est pas surprenant que le fait d'avoir un faible pointage de crédit puisse vous empêcher d'obtenir un prêt.

Chaque prêteur a ses propres critères d'évaluation de la solvabilité qu'il utilise pour décider d'approuver ou non votre demande de prêt personnel, et si votre pointage est inférieur à ce seuil, votre demande peut être rejetée sans autre considération.

Dans certains cas, un prêteur peut accepter d'accorder des prêts à des personnes dont le pointage de crédit se situe dans une certaine fourchette si elles peuvent obtenir un cosignataire ou fournir une garantie (il s'agit alors d'un prêt sécuritaire). Toutefois, de nombreux prêteurs vous refuseront purement et simplement si votre pointage ne répond pas à leurs exigences minimales.

Demandes de prêt irréalistes

Les banques et autres institutions financières qui proposent des prêts ne veulent le faire que si elles peuvent raisonnablement espérer récupérer la plupart ou la totalité de leurs fonds. Par conséquent, la plupart des prêteurs n'approuveront pas votre prêt si vous demandez un montant déraisonnable compte tenu de vos revenus actuels.

Par exemple, si vous demandez un prêt personnel de 200 000 $ avec un terme de 5 ans mais que vous gagnez 30 000 $ par année, vous aurez du mal à trouver un prêteur qui acceptera ces conditions. En effet, il vous sera impossible de rembourser le solde du principal et tous les intérêts qui vous seront facturés en fonction de votre niveau de revenu actuel.

En d'autres termes, la banque dans cette situation aurait peu de raisons de soupçonner que vous seriez réellement en mesure de payer vos mensualités. La plupart des prêteurs comparent votre revenu mensuel à votre paiement mensuel hypothétique lorsque vous demandez un prêt. Si votre prêt absorbe une part trop importante de votre revenu mensuel, la plupart des prêteurs rejetteront votre demande.

Ratio dette-revenu élevé

Les prêteurs prendront également en considération votre ratio dette-revenu lorsqu'ils décideront d'approuver ou non votre demande de prêt personnel. Le ratio dette-revenu est un moyen de montrer la part de votre revenu mensuel consacrée au paiement de vos dettes.

Par exemple, considérons une situation où vous avez un revenu mensuel de 5000 $. Si vous deviez rembourser 2500 $ de dettes chaque mois, votre ratio dette-revenu serait de 50 %. Par contre, si une personne ayant un revenu de 5000 $ avait des paiements de dettes de 1000 $ chaque mois, son ratio dette-revenu serait de 20 %.

Le ratio dette-revenu est important pour les prêteurs, car les banques ne veulent pas accorder de prêts à des personnes qui auront finalement du mal à rembourser l'argent. Une personne qui demande un prêt qui porterait son ratio dette-revenu à 75 % chaque mois pourrait potentiellement se permettre ces paiements mensuels si son coût de vie était par ailleurs très bas, mais la plupart des prêteurs éviteraient d'offrir un financement à cette personne parce qu'elle se retrouverait avec un budget très serré.

Il n'y a pas de règle absolue quant au montant du ratio dette-revenu que les prêteurs sont prêts à accepter lorsqu'ils approuvent ou rejettent des prêts. La plupart des prêteurs recherchent un ratio dette-revenu inférieur à 40 %. Mais certaines banques peuvent avoir des seuils de ratio dette-revenu inférieurs et rejetteront automatiquement toute personne ne répondant pas à ces critères.

Situations d'emploi instables

Lorsqu'une personne emprunte de l'argent par le biais d'un prêt, elle le fait généralement parce que, même si elle n'a pas l'argent en main maintenant, elle finira par accumuler suffisamment d'argent pour couvrir le coût du montant du prêt, plus les intérêts.

Par conséquent, votre situation professionnelle fait partie intégrante de votre demande de prêt personnel et peut avoir autant d'impact que votre pointage de crédit sur votre capacité à obtenir un prêt.

Les banques et autres fournisseurs de prêts préfèrent généralement travailler avec des personnes ayant une situation professionnelle sécuritaire qui leur assure un salaire régulier chaque mois. En effet, ces personnes sont plus en mesure de prévoir le montant dont elles disposeront pour le remboursement de leurs dettes, une fois qu'elles auront pris en compte tous leurs autres frais de subsistance.

Cela ne veut pas dire, bien sûr, que les personnes dont les salaires sont irréguliers (comme les travailleurs indépendants) ne peuvent pas obtenir de prêts personnels. Il s'agit simplement du fait que les personnes qui travaillent à leur compte ou qui n'ont pas un revenu régulier devront dépasser des normes beaucoup plus élevées dans d'autres aspects de leur demande afin d'être admissibles à un prêt aux mêmes conditions que les personnes qui reçoivent un chèque de paie régulier d'une entreprise.

Utilisation prévue non conforme aux critères du prêteur

Enfin, votre demande de prêt personnel peut être rapidement rejetée si l'utilisation que vous comptez faire de l'argent ne correspond pas aux critères du prêteur pour ce type de prêt.

Par exemple, les prêts personnels ne devraient généralement pas être utilisés pour des choses comme les études ou l'achat d'une maison, car il existe d'autres types de prêts qui conviennent mieux à ces fins (et qui peuvent souvent vous procurer de meilleurs taux d'intérêt). De nombreux prêteurs ne vous accorderont pas non plus de prêt si vous prévoyez d'utiliser les fonds pour jouer ou investir.

Cela dit, la plupart des prêts personnels sont très souples et les prêteurs vous permettent souvent de les utiliser pour presque tout. Si vous vous demandez si l'utilisation que vous comptez faire de l'argent est admissible pour un prêt personnel, communiquez directement avec un agent de crédit pour discuter de ses conditions d'admissibilité.