Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt hypothécaire?

Vous prenez en charge un logement? Félicitations! Vous avez un prêt hypothécaire associé à cette maison? Vous n'êtes pas unique dans cette situation. Comme vous le savez peut-être, la plupart des prêts hypothécaires sont à relativement long terme, soit 15 ou 30 ans. Beaucoup de choses peuvent changer au cours de cette période et les conditions hypothécaires que vous avez acceptées au départ pourraient ne plus vous convenir dans dix ans.

C'est là qu'intervient le refinancement du prêt hypothécaire. Il vous permet de modifier les conditions du prêt, en espérant que ce soit pour le mieux. Mais de quoi s'agit-il exactement, et quand devriez-vous l'utiliser?

Le refinancement d'un prêt hypothécaire : l'essentiel

En termes simples, le refinancement d'un prêt hypothécaire renvoie au fait de remplacer votre ancien prêt hypothécaire par un nouveau prêt.

Il existe de nombreuses raisons d'envisager un refinancement, mais la plupart des gens le font pour réduire leur taux d'intérêt ou leurs paiements mensuels.

Types de refinancement hypothécaire

La plupart des prêteurs classent le refinancement hypothécaire dans l'une des trois catégories suivantes :

● Taux et durée : ce type de refinancement n'implique pas de modifier le montant de votre prêt. Au lieu de cela, vous changez la durée du prêt et/ou le taux d'intérêt.

● Décaissement : avec ce refinancement, vous obtenez des liquidités en échange de l'augmentation du montant de votre prêt.

● Encaissement : ici, vous ajouteriez de l'argent afin de pouvoir réduire votre solde sur le nouveau prêt hypothécaire.

Pourquoi les gens refinancent-ils leur prêt hypothécaire?

Tout le monde a une raison différente de vouloir refinancer son prêt hypothécaire. Néanmoins, certaines sont plus courantes que d'autres.

Pour de meilleurs taux d'intérêt et/ou mensualités

L'une des raisons les plus courantes de refinancer est de réduire vos paiements mensuels ou votre taux d'intérêt hypothécaire global.

Il s'agit d'une excellente option dans deux situations principales :

● vous avez renforcé votre pointage de crédit depuis votre prêt initial et pouvez maintenant obtenir de meilleures conditions;

● les taux d'intérêt du marché ont considérablement baissé depuis votre prêt initial.

Pour réduire la durée du prêt

Chaque petit détail de votre prêt a une incidence sur son taux d'intérêt, y compris la durée du prêt. Dans la plupart des cas, la réduction de la durée du prêt vous permet de réduire votre taux d'intérêt. Même si ce n'est pas le cas, réduire la durée vous permettra d'économiser l'argent dépensé en intérêts.

Pour allonger la durée du prêt

Si vos paiements mensuels sont actuellement trop élevés et que votre prêt hypothécaire est un prêt à court terme, vous pourriez vouloir le refinancer pour en allonger la durée. Cela devrait se traduire par des paiements mensuels moins élevés. N'oubliez pas que plus la durée du prêt est longue, plus vous paierez d'intérêts pendant la durée du prêt.

Pour modifier le type de taux d'intérêt

La réduction de votre taux d'intérêt n'est pas le seul changement que vous pouvez souhaiter lors d'un refinancement. Vous pouvez également vouloir changer le type de taux. Par exemple, vous pouvez passer d'un taux fixe à un taux variable ou vice versa.

Pour décaisser

Ce type de refinancement est intéressant pour les propriétaires qui ont déjà beaucoup d'équité dans leur maison, car le refinancement leur permet d'encaisser une partie du prêt. Cet argent pourrait être utilisé pour d'autres dépenses, par exemple pour faire un achat important ou régler des factures.

« En termes simples, le refinancement d'un prêt hypothécaire renvoie au fait de remplacer votre ancien prêt hypothécaire par un nouveau prêt. »

Pour encaisser

Vous pouvez également vouloir refinancer votre prêt hypothécaire si vous souhaitez y ajouter des liquidités. En théorie, vous pourriez le faire si vous aviez une rentrée d'argent inattendue et que vous vouliez réduire considérablement le montant de votre prêt.

Pour profiter de la valeur accrue du logement

Si vous avez de la chance et que votre maison a pris de la valeur depuis votre prêt initial, le refinancement peut également être intéressant. Cette opération peut souvent se chevaucher avec l'encaissement, car vous pouvez profiter de la valeur ajoutée additionnelle pour obtenir un prêt similaire.

Pour regrouper des prêts hypothécaires

Supposons que vous ayez actuellement deux prêts hypothécaires. Dans ce cas, vous pourriez les refinancer pour les combiner en un seul nouveau prêt.

N'oubliez pas que si vous avez deux hypothèques, votre nouveau prêteur devra « subordonner » votre deuxième hypothèque pour qu'elle soit placée sous votre nouvelle première hypothèque. Cela peut prendre un peu de temps et nécessite donc une planification supplémentaire.

La combinaison de prêts hypothécaires est courante pour les personnes dans ces situations :

● vous souhaitez conserver un montant d'hypothèque faible;

● vous souhaitez un taux d'intérêt plus faible;

● vous voulez changer d'assurance hypothécaire privée;

● la valeur de votre propriété est inférieure à votre prêt hypothécaire.

Y a-t-il donc des inconvénients au refinancement d'un prêt hypothécaire?

Nous avons déjà évalué certaines des raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir refinancer votre prêt hypothécaire. Mais nous devons évaluer les deux côtés de l'équation : le refinancement présente également des inconvénients.

Les inconvénients potentiels du refinancement :

● Les économies sont meilleures plus tôt dans la durée du prêt : vous pouvez techniquement refinancer votre prêt hypothécaire à tout moment de la durée du prêt. Cela dit, vous ferez généralement plus d'économies si vous le faites plus tôt dans la durée du prêt.

● Aucune garantie quant à ce que vous trouverez : vous commencerez le processus de refinancement avec un objectif en tête, mais il n'y a aucune garantie que vous trouverez les conditions de prêt que vous voulez. Peut-être que vous ne trouverez pas de prêt avec de meilleures conditions et que vous gaspillerez vos efforts. Ou peut-être avez-vous renforcé votre pointage de crédit, mais les taux du marché ont également augmenté, de sorte que vous vous retrouvez avec le même taux d'intérêt. C'est pourquoi il est si important de considérer vos options avant de vous engager dans un nouveau prêt.

● Augmentation potentielle des intérêts : comme mentionné, si vous allongez votre prêt pour obtenir des mensualités moins élevées, vous finirez par payer plus d'intérêts sur toute la durée du prêt.

● Augmentation potentielle des paiements mensuels : si vous décidez de refinancer le prêt pour raccourcir la durée de celui-ci et économiser sur les intérêts globaux, vos mensualités augmenteront.

● Augmentation potentielle du montant global du prêt : l'idée d'encaisser une partie de votre prêt hypothécaire est séduisante car c'est un moyen facile d'obtenir des liquidités. Cependant, au final, vous vous retrouvez avec un solde de prêt plus important. Cela signifie généralement des paiements mensuels plus élevés et/ou une durée de prêt plus longue.

● Possible incidence sur votre pointage de crédit : gardez à l'esprit que votre pointage de crédit peut baisser de quelques points chaque fois que vous avez une demande de crédit avec impact. Vous pouvez également constater une réduction de votre historique de crédit lors d'un refinancement puisque le prêt initial sera fermé.

Quand ne devriez-vous pas refinancer votre prêt hypothécaire?

Oui, il y a quelques situations où le refinancement n'est pas la décision la plus judicieuse :

Vous avez un prêt hypothécaire

Si vous disposez actuellement d'une marge de crédit ou d'un prêt sur valeur domiciliaire, le refinancement devient plus compliqué car vous devez généralement demander la permission à votre prêteur avant de procéder au refinancement. S'il refuse, vous devrez rembourser le prêt avant de pouvoir refinancer, ce qui est presque impossible dans de nombreuses situations.

Vous allez bientôt déménager

Vous devez y réfléchir à deux fois et faire attention aux calculs si vous prévoyez de déménager bientôt. Même s'il peut être judicieux de refinancer votre prêt hypothécaire, faites vos calculs pour être sûr de rentrer dans vos frais ou de gagner de l'argent.

Vous avez une pénalité de remboursement anticipé

Si votre prêt hypothécaire actuel comporte une pénalité de remboursement anticipé, vous devrez en tenir compte dans votre décision. Demandez-vous si le refinancement en vaut la peine, même avec des frais.

Certains prêteurs renoncent à la pénalité de remboursement anticipé en cas de refinancement, mais il convient d'en discuter avant de prendre une décision.

Comment refinancer votre prêt hypothécaire

Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous remarquerez que le processus est similaire à celui que vous avez suivi lors de l'obtention de votre premier prêt immobilier : vous devez comparer les offres de plusieurs prêteurs, en évaluant attentivement les différents taux d'intérêt et conditions de prêt.

Voici quelques-uns des éléments les plus importants auxquels il faut prêter attention :

● taux d'intérêt;

● la durée du prêt ou du terme;

● frais de clôture (coût du refinancement);

● pénalités de remboursement anticipé.

Au cours du processus de refinancement, attendez-vous à ce que les prêteurs prêtent attention aux mêmes facteurs que pour votre prêt immobilier initial. Il s'agit notamment de votre :

● pointage de crédit;

● historique de crédit;

● revenu;

● historique d'emploi;

● autres dettes.

Comme la situation est légèrement différente de celle de l'hypothèque initiale, ils prendront également en compte votre :

● historique des paiements de votre prêt immobilier actuel;

● capitaux propres de la maison;

● la valeur de la maison.

Le processus de refinancement

Le refinancement peut sembler compliqué, mais une fois que vous décidez de passer à l'acte, la procédure de rupture de votre contrat hypothécaire est assez simple.

De plus, vous n'avez pas besoin de faire les calculs vous-même pour savoir si le refinancement est judicieux pour vous. Il existe de nombreuses calculatrices de refinancement en ligne qui peuvent faire le calcul pour vous. Il est donc beaucoup plus facile de confirmer que le refinancement vous fera économiser de l'argent. Il suffit de suivre les étapes suivantes.

1. Trouvez et demandez un prêt dont le montant est égal au solde que vous devez à votre prêteur actuel.

2. Obtenez l'approbation et demandez à votre nouveau prêteur de rembourser votre ancien prêt.

3. Maintenant, vous avez le même solde mais avec un nouveau prêteur et de meilleures mensualités et/ou de meilleurs taux d'intérêt.

Le refinancement peut vous offrir la possibilité d'adapter votre prêt hypothécaire à vos besoins actuels. Il peut réduire vos paiements mensuels ou vos paiements d'intérêts globaux, libérant ainsi un revenu disponible que vous pouvez utiliser à d'autres fins ou investir pour l'avenir.