Tout ce que vous devez savoir sur les services bancaires au Canada en tant que nouvel arrivant

Si vous envisagez d'immigrer au Canada, vous avez probablement beaucoup de choses en tête. Vous devez penser à l'endroit où vous allez vivre, au moment où vous obtiendrez votre prochain emploi, aux soins de santé que vous recevrez et à la façon de vous intégrer à votre nouvelle communauté. En outre, vous devez tenir compte du fonctionnement de l'argent au Canada.

Bien que les services bancaires au Canada soient semblables à ceux de nombreux autres pays, il se peut que certains comptes et termes ne vous soient pas familiers. Mettre en place vos services bancaires est un processus simple, mais compte tenu du grand nombre d'institutions financières et d'options disponibles, vous voudrez vous renseigner avant de prendre une décision. Voici donc tout ce que vous devez savoir sur les services bancaires au Canada en tant que nouvel immigrant, travailleur étranger ou étudiant étranger.

Types d'institutions financières au Canada

Les institutions financières au Canada sont très stables et constituent un endroit sécuritaire pour garder votre argent. Le gouvernement ne peut pas saisir l'argent qui se trouve dans votre compte bancaire. De plus, les dépôts de votre compte peuvent être protégés par une assurance-dépôts. Cela dit, il existe trois types d'institutions financières avec lesquelles vous devriez vous familiariser.

Banques traditionnelles

Bien qu'il existe de nombreuses banques au Canada, le pays est dominé par cinq grandes banques :

• Banque de Montréal (BMO);

• Banque de Nouvelle-Écosse (Scotiabank);

• Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC);

• Banque Royale du Canada (RBC);

• Banque Toronto-Dominion (TD).

Ces banques sont très présentes partout au Canada, il est donc facile de trouver l'une de leurs succursales ou leurs guichets automatiques. Vous pouvez vous rendre dans n'importe laquelle de ces banques pour vos besoins bancaires, ce qui en fait un choix populaire auprès des nouveaux arrivants.

Coopératives de crédit / caisses populaires

Les coopératives de crédit sont un type d'institution financière qui met davantage l'accent sur ses membres. Comme elles fonctionnent selon un modèle sans but lucratif, les revenus obtenus sont réinvestis dans leurs activités et dans la communauté. Par conséquent, les frais sont généralement inférieurs à ceux d'une banque traditionnelle, tandis que les avantages peuvent être plus importants.

Bien que les coopératives de crédit n'aient pas autant de succursales à travers le pays que les banques traditionnelles, elles sont toujours incroyablement populaires, surtout au Québec et dans l'Ouest canadien.

Les solutions bancaires numériques

Au fil des années, les gens au pays en ont eu assez des frais bancaires élevés et des faibles taux d'intérêt. En réponse à cette demande, de nombreuses solutions financières numériques ont vu le jour, dont KOHO. Comme vous pouvez vous y attendre, toutes vos finances personnelles sont gérées en ligne. Comme elles n'ont pas d'emplacement physique, ces institutions ont des coûts opérationnels plus bas et peuvent faire profiter leurs clients de ces économies sous la forme de frais nuls ou limités.

En outre, les institutions financières numériques versent généralement des intérêts sur l'argent que vous déposez. Par exemple, KOHO vous verse des intérêts* sur la totalité de votre compte. C'est tout un contraste par rapport aux institutions financières traditionnelles qui offrent généralement peu ou pas d'intérêt du tout. S'il est possible d'utiliser une banque numérique exclusivement pour vos besoins financiers personnels, de nombreuses personnes l'utilisent conjointement avec une banque traditionnelle.

« Les institutions financières au Canada sont très stables et constituent un endroit sécuritaire pour garder votre argent. »

Ouverture d'un compte bancaire

Vous voudrez ouvrir un compte bancaire dès que possible, car il vous permettra de déposer de l'argent, d'utiliser des guichets automatiques, de faire des achats avec une carte de débit ou de crédit, de transférer de l'argent et d’effectuer d'autres opérations bancaires courantes.

La plupart des institutions financières offrent des services similaires, donc l'endroit où vous ouvrez vos comptes n'a pas d'importance (même si nous préférons que vous veniez d'abord chez KOHO!). La plupart des nouveaux arrivants au Canada choisiront simplement une banque ou une coopérative de crédit qui se trouve à proximité de leur lieu de résidence. Cela dit, comme les structures de frais de chaque institution peuvent différer considérablement, il vaut la peine de faire quelques recherches additionnelles pour minimiser vos coûts et optimiser les avantages.

Lorsque vous comparez les différentes institutions financières, vérifiez si elles proposent des forfaits pour les nouveaux arrivants. Ces plans bancaires peuvent être avantageux, car ils peuvent comporter des frais faibles ou nuls pendant une période limitée. L'institution financière peut également être en mesure de vous offrir une carte de crédit, un coffre-fort, des chèques, etc.

Si vous souhaitez prendre de l'avance, il est peut-être possible d'ouvrir un compte bancaire avant votre arrivée dans le pays. Si vous êtes client d'une banque ayant des activités au Canada ou si vous avez accès à une telle banque, celle-ci pourra peut-être vous aider à configurer vos comptes puisque vous avez une relation établie avec votre institution financière et que vous pouvez prouver votre identité. Cela peut s'avérer pratique puisque vos opérations bancaires seront déjà en place à votre arrivée.

Même si vous partez de zéro, ouvrir un compte n'est pas difficile. Vous n'avez pas besoin d'avoir un emploi garanti, ni d'avoir de l'argent à déposer. Dans la plupart des cas, il vous suffit de vous présenter en personne et de présenter une pièce d'identité acceptable pour ouvrir un compte.

Ce serait encore plus facile avec une banque numérique, puisque vous pouvez vous inscrire dans le confort de votre maison. Il suffit d'avoir un téléphone intelligent et une pièce d'identité.

Types de comptes bancaires

Vous vous rendrez vite compte qu'il existe de nombreux types de comptes et de formules bancaires. Bien que chaque banque puisse avoir des noms différents pour les divers comptes, ils effectuent tous les mêmes fonctions de base. Si vous comprenez leur fonctionnement, vous serez en mesure de choisir facilement les comptes qui répondent le mieux à vos besoins.

Compte chèques

Le type de compte bancaire le plus courant est le compte chèques. Voyez-le comme votre compte de dépenses, car vous l'utiliserez probablement pour régler vos dépenses quotidiennes. Les comptes chèques des grandes banques sont assortis de frais mensuels faibles, voire nuls, mais aussi d'avantages et de transactions limités. Par exemple, vous ne pouvez effectuer que 15 transactions par mois et toute transaction additionnelle entraîne des frais supplémentaires. Ces transactions comprennent également les retraits, de sorte que vous devez gérer votre compte pour éviter de payer plus que nécessaire.

Sans vouloir nous prendre la tête, KOHO fait les choses différemment. Notre compte de dépenses est entièrement gratuit et nous n'imposerons jamais de limite au nombre de vos transactions (vas-y, soeurette!). Nous ne vous facturerons pas non plus pour les retraits aux guichets automatiques, les fonds insuffisants, les découverts…vous comprenez l'essentiel.

Les institutions financières peuvent également proposer des comptes chèques qui vous donnent droit à un nombre illimité de transactions et à des avantages additionnels comme des cartes de crédit exclusives. Cependant, les frais mensuels peuvent être beaucoup plus élevés. Cela dit, certaines banques offrent des rabais sur ces comptes si vous remplissez certaines conditions, comme le maintien d'un solde minimum.

KOHO offre également un compte Extra, mais nous vous donnons beaucoup plus qu'une carte fantaisie (que vous obtenez toujours, bien sûr!). Pour 9 $/mois ou 84 $/année, vous pouvez obtenir 2 % de remise en argent sur trois catégories de dépenses majeures, l'abandon des frais de change et bien plus encore. Vous pouvez décider si c'est le compte qu'il vous faut en utilisant notre essai gratuit de 30 jours.

N'oubliez pas que si vous êtes un étudiant étranger ou un nouvel arrivant au Canada, vous pouvez bénéficier d'offres spéciales. Ainsi, quel que soit le compte chèques que vous choisissez, votre institution financière devrait être en mesure de vous émettre une carte de débit.

Compte d'épargne

Les comptes d'épargne servent à placer votre argent et, si possible, à le faire fructifier. En général, ces comptes ne comportent pas de frais et offrent des intérêts sur les fonds déposés.

Bien que les comptes d'épargne soient destinés à l'épargne, les banques traditionnelles offrent souvent des taux d'intérêt inférieurs. Si les comptes d'épargne conviennent parfaitement aux objectifs à court terme, il existe des options plus intéressantes, axées sur les investissements, si vous envisagez le long terme.

« Lorsque vous comparez les différentes institutions financières, vérifiez si elles proposent des forfaits pour les nouveaux arrivants. »

Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

Si vous pensez au très long terme, envisagez un régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Pour chaque dollar que vous cotisez à votre REER, vous bénéficiez d'un allégement fiscal immédiat d'un montant équivalent. Par exemple, si vous cotisez 1000 $ à votre REER, vous pouvez réduire votre revenu imposable de l'année de 1000 $.

Un fait important à savoir sur les REER est que vous gagnez des droits de cotisation sur le revenu obtenu l'année précédente. Cela signifie que vous ne pourrez pas verser d'argent dans votre REER au cours de la première année civile de votre arrivée, puisque vous n'aurez pas gagné de revenu au Canada l'année précédente. Dès que vous commencerez à travailler, vous pourrez cotiser l'année suivante. Vos droits de cotisation représentent 18 % du revenu que vous avez obtenu l'année précédente : tout espace non utilisé est reporté.

Une fois que vous avez de l'argent dans votre REER, vous pouvez l'investir dans des placements, comme des actions, des fonds négociés en bourse, des certificats de placement garantis et plus encore. Lorsque vous retirerez éventuellement les fonds de votre REER, vous serez imposé. Toutefois, on suppose que votre revenu sera moins élevé pendant vos années de retraite et que vous serez donc moins imposé.

Compte d'épargne libre d'impôt

Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un autre compte qui vous permet d'investir dans divers produits. Bien que vous ne bénéficiiez pas d'un allégement fiscal immédiat, les gains réalisés dans votre compte sont totalement gratuits lorsque vous effectuez un retrait. Cela peut être très pratique si la valeur de l'un de vos placements monte en flèche, car vous n'aurez pas à payer d'impôt.

Pour ouvrir un CELI, vous devez être un résident du Canada, avoir un numéro d'assurance sociale (NAS) et être âgé de 18 ans ou plus. Le montant que vous pouvez cotiser dépend du plafond annuel du CELI, qui est fixé par le gouvernement du Canada. Ce montant est à votre disposition immédiatement. Par exemple, si vous arrivez en 2021, vous obtiendrez immédiatement 6000 $ de droits de cotisation à votre CELI. Vous obtiendrez des droits additionnels chaque année où vous serez résident.

Lorsqu'il est utilisé efficacement, le CELI peut être un excellent outil pour vous aider à bâtir un patrimoine, alors assurez-vous de lire toutes les règles. Il y a toutefois une chose à noter au sujet des CELI : il n'est pas avantageux si vous venez des États-Unis, car le gouvernement américain ne le reconnaît pas comme un abri fiscal. Vous devrez payer des impôts sur vos placements dans le compte, ce qui irait à l'encontre de l'objectif du CELI.

Régime enregistré d'épargne-études (REEE)

Si vous avez des enfants ou que vous envisagez d'en avoir et que vous voulez épargner pour leurs études, vous devez investir votre argent dans un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Vous ne bénéficiez d'aucun allégement fiscal, mais lorsque l'argent est retiré, il l'est au nom de la personne aux études. Dans la plupart des cas, elle n'aura pas beaucoup de revenus, de sorte que les retraits sont gratuits.

De plus, lorsque vous cotisez à un REEE, le gouvernement contribuera au compte à hauteur de 20 % grâce à la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE). La subvention a une limite annuelle de 500 $, mais il y a une limite à vie de 7 200 $. En bref, il n'y a pas de meilleure façon d'épargner pour les frais d'études futurs de vos enfants.

Cartes de débit ou de crédit

Lorsque vous mettrez en place vos comptes dans votre banque au Canada, vous recevrez très probablement une carte de débit qui vous permettra d'accéder facilement à vos comptes bancaires. La demande d'une carte de crédit est facultative, mais vous avez tout intérêt à en obtenir une. Il est essentiel de connaître la différence entre les différents types de cartes.

Comment fonctionnent les cartes de débit

La carte de débit vous permet d'effectuer la plupart de vos opérations bancaires. Elle vous permet d'accéder à vos comptes bancaires par le biais d'un guichet automatique et vous sert de pièce d'identité lorsque vous avez besoin de services en succursale. Votre carte de débit vous permet également d'effectuer des achats en personne ou en ligne. Comme les cartes de débit ne vous permettent d'accéder qu'aux fonds qui se trouvent dans votre compte, vous n'avez pas à vous soucier d'effectuer des paiements ultérieurs. Ainsi, vous pourrez mieux gérer vos finances. C'est pour cette raison, toutefois, que vous ne pourrez pas renforcer votre crédit.

Comment fonctionnent les cartes de crédit

Les cartes de crédit sont comme un prêt à court terme. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de crédit, vous n'avez pas besoin de rembourser les frais avant une date ultérieure. Tant que vous réglez vos factures en totalité à la date d'échéance, vous n'avez pas à payer d'intérêts. En revanche, si vous n'effectuez pas le paiement intégral ou si vous êtes en retard dans vos paiements, vous devrez payer des intérêts assez élevés. Malgré ce risque, les cartes de crédit sont utiles car elles offrent des avantages additionnels, comme des remises en argent ou des primes de voyage et permettent de renforcer votre crédit.

Les nouveaux arrivants et les étudiants étrangers ne sont pas tous admissibles immédiatement à une carte de crédit traditionnelle. Sans historique de crédit établi, les prêteurs de cartes de crédit peuvent hésiter à vous approuver. C'est un peu un cercle vicieux, car avoir une carte de crédit est l'une des meilleures façons de bâtir votre pointage de crédit, mais il se peut que vous ne soyez pas admissible à une carte sans pointage de crédit au Canada.

KOHO offre le meilleur des deux mondes. Vous obtenez une carte de crédit prépayée qui offre une remise en argent compétitive pour chaque achat, mais vous ne courez pas le risque d'avoir des intérêts de carte de crédit puisque vous n'utilisez qu'un montant préchargé. De plus, nous n'exigeons aucune vérification de la solvabilité, ce qui signifie que les étudiants étrangers et les nouveaux arrivants sont les bienvenus. Nous disposons également d'une fonctionnalité optionnelle de Renforcement de Crédit, qui peut renforcer votre pointage de crédit en seulement six mois. Si nous le disons nous-mêmes, c'est une excellente solution.

L'essentiel

L'une des premières et des plus importantes choses à faire à votre arrivée au Canada est de mettre en place vos services bancaires. En faisant vos recherches à l'avance, vous saurez exactement à quoi vous attendre, en plus de savoir quelle institution et quels services financiers répondent le mieux à vos besoins.

*Les taux d'intérêt sont annuels, calculés quotidiennement, versés mensuellement et peuvent être modifiés à tout moment sans préavis.